Quelles assurances choisir pour voyager ? Le guide complet pour bien s’assurer

Philomène Martinelli
17 mars
9 min de lecture

Dernière mise à jour : 16 mai

Photo d'une assurance voyage sur une carte du monde avec un passeport

On espère toujours ne jamais avoir besoin d’une assurance voyage. Jusqu’au jour où un problème arrive vraiment.

Avec les années et les voyages, j’ai vu des situations basculer très vite : une hospitalisation imprévue à l’étranger, une carte bancaire qui ne couvre finalement presque rien, un accident de scooter en Asie, un séjour interrompu du jour au lendemain ou plusieurs milliers d’euros de frais médicaux à avancer.

C’est aussi pour cette raison que j’ai fini par énormément creuser le sujet des assurances voyage. Au fil de mes déplacements, j’en ai testé plusieurs, comparé les garanties réelles et étudié les différences parfois énormes entre des contrats qui semblent pourtant similaires sur le papier.

Dans ce guide, je vais donc vous aider à comprendre quelles assurances voyage sont réellement utiles, lesquelles je recommande personnellement et comment choisir une couverture adaptée à votre manière de voyager.

Les 3 assurances voyage que je recommande vraiment

On peut vite se perdre dans les tableaux de garanties interminables. Voici donc, en très clair, les trois assurances que je trouve réellement intéressantes pour un voyageur français aujourd'hui :

🏆 Chapka : mon choix principal pour la majorité des voyages

Chapka est une assurance voyage française. C’est celle que j’utilise le plus souvent personnellement pour mes séjours hors Europe.

Pour un voyage classique de moins de trois mois, je trouve la formule Cap Assistance 24h/24 particulièrement rassurante et bien équilibrée. Les garanties sont solides, les plafonds élevés et surtout, j’ai toujours trouvé le contact humain plus simple et plus chaleureux que chez certaines assurances très internationalisées.

Lors d’un problème médical au Costa Rica, la prise en charge et l’écoute ont été très bonnes, ce qui compte énormément quand on est malade ou stressé à l’étranger.

✔️ Excellent équilibre global

✔️ Service rassurant et facile à joindre

✔️ Très bonne responsabilité civile

✔️ Entreprise française

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🌍 Heymondo : des garanties très fortes à petit prix

Heymondo est une assurance voyage espagnole avec une approche très digitale. Sur le papier, c’est probablement l’assurance la plus impressionnante des trois pour un voyage classique hors Europe.

Les plafonds médicaux sont élevés et les tarifs restent très compétitifs.

En revanche, j’ai trouvé les échanges un peu laborieux et stressants lors d’un problème rencontré au Sri Lanka. Les interlocuteurs ne sont pas toujours francophones natifs, ce qui peut compliquer la communication.

✔️ Fortes garanties médicales

✔️ Prix compétitifs

✔️ Application mobile très pratique

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🎒 AVI International : des garanties et options premium intéressantes

AVI International est une société française partenaire historique du Guide du Routard. Les contrats sont un peu plus techniques et modulables que chez Chapka ou Heymondo, avec plusieurs niveaux de garanties selon le type de voyage.

Certaines garanties premium sont particulièrement solides, notamment sur les bagages, l’assistance juridique ou l’invalidité permanente. En revanche, les offres demandent un peu plus de comparaison avant de choisir la bonne formule.

✔️ Garanties premium intéressantes

✔️ Bonne assistance juridique

✔️ Contrats modulables

✔️ Entreprise française

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Tableau comparatif rapide

Voici un comparatif rapide des trois assurances voyage que j’ai analysées pour un séjour de 15 jours en Thaïlande. J’ai surtout comparé les garanties qui comptent vraiment sur le terrain : frais médicaux, responsabilité civile, interruption de séjour, bagages, assistance et niveau global de protection en cas de gros problème à l’étranger.


Tarif exemple (pour 15 jours en Thaïlande)	71 €	50 €	63 €
Frais médicaux hors d'Europe	1 M€	600 000 €	500 000 €
Interruption de séjour	7 500 €	4 000 €	jusqu'à 11 250 €
Extension de séjour	1 000 €	300 €	❌
Bagages	3 000 €	1 500 €	3 000 €
Responsabilité civile	4,5 M€	100 000 €	750 000 €
Capital invalidité	50 000 €	❌	75 000 €
Contact humain	⭐⭐⭐⭐⭐	⭐⭐	⭐⭐⭐⭐
Mon ressenti	La plus complète	Le meilleur rapport prix / garanties	La plus équilibrée

🚨 L’assurance que j’utilise personnellement en voyage

Après avoir comparé et testé plusieurs assurances voyage au fil des années, c’est aujourd’hui surtout Chapka Cap Assistance que j’utilise pour mes séjours hors Europe.

J’apprécie particulièrement le côté rassurant des échanges, la simplicité du contact en français et l’équilibre global des garanties pour un voyage classique.

Quand j’ai un budget plus serré, il m’arrive aussi de partir avec Heymondo, pour ses tarifs particulièrement compétitifs.

Quelles assurances voyage existent vraiment ?

Quand on commence à regarder les assurances voyage, on se retrouve vite face à énormément de termes différents : assurance annulation, multirisque, annuelle, assistance, responsabilité civile, assurance Europe…

En réalité, la majorité des voyageurs utilisent surtout quelques grands types de contrats selon leur voyage.

🌍 L’assurance voyage multirisque

C’est la formule la plus courante pour des vacances ou un voyage hors Europe. Elle regroupe les frais médicaux, le rapatriement, les bagages, la responsabilité civile et différentes assistances.

✈️ L’assurance annulation

Elle permet d’être remboursé si vous devez annuler ou interrompre votre voyage pour une raison prévue au contrat. C’est une option proposée par Chapka Cap Assistance.

🔄 L’assurance voyage annuelle

Si vous voyagez plusieurs fois par an, une assurance annuelle peut devenir plus intéressante qu’une assurance à chaque départ.

🎓 Les assurances spécifiques

Pour les voyages qui sortent du cadre du voyage de moins de 3 mois pour motif personnel, il existe des assurances spécifiques :

les étudiants ;
les PVT ;
les tours du monde ;
les longs séjours ;
les expatriations.

Les 5 critères qui comptent vraiment pour choisir une assurance voyage

Quand on commence à comparer les assurances voyage, on se retrouve vite face à des dizaines de garanties, d’options et de plafonds différents. Pourtant, dans la réalité, quelques critères seulement font vraiment la différence lorsqu’un problème arrive à l’étranger.

🏥 Les frais médicaux

C’est le point le plus important.

Dans certains pays comme les États-Unis, le Canada ou le Japon, une simple consultation ou quelques heures d’hospitalisation peuvent déjà coûter plusieurs milliers d’euros.

Personnellement, je regarde surtout :

le plafond médical ;
les franchises ;
les exclusions ;
et la facilité réelle de prise en charge.

🚑 Le rapatriement

Toutes les assurances affichent un rapatriement “inclus”, mais il faut vérifier qu’il est bien pris en charge aux frais réels.

Un rapatriement sanitaire peut coûter extrêmement cher selon le pays, l’état de santé ou le type de transport nécessaire.

Sur ce point, les trois assurances restent globalement solides.

⚖️ La responsabilité civile

C’est probablement la garantie la plus sous-estimée des assurances voyage.

Elle sert si vous blessez quelqu’un ou causez involontairement des dommages pendant votre séjour.

Les écarts peuvent être énormes entre les assurances. Par exemple, Chapka et AVI proposent une responsabilité civile beaucoup plus élevée que Heymondo.

🎒 Les bagages et objets de valeur

Toutes les assurances couvrent les bagages, mais les montants et les exclusions changent énormément selon les contrats.

Téléphone, ordinateur, appareil photo ou drone sont parfois :

peu remboursés ;
plafonnés ;
ou exclus dans certaines situations.

📞 La qualité réelle de l’assistance

C’est souvent le critère qu’on regarde le moins… jusqu’au jour où on doit appeler l’assurance depuis l’étranger.

Quand on est malade, hospitalisé ou bloqué loin de chez soi, la qualité des échanges humains devient essentielle.

Personnellement, j’ai trouvé Chapka plus rassurante et plus fluide dans les échanges, notamment grâce au support francophone. Heymondo m’a semblé plus digital et parfois un peu moins chaleureux humainement, même si les garanties restent excellentes sur le papier.

Faut-il prendre une assurance voyage si vous avez déjà une carte bancaire ?

Les assurances voyages des cartes bancaires

Beaucoup de voyageurs pensent être déjà correctement assurés grâce à leur carte bancaire. En réalité, tout dépend surtout du type de carte que vous possédez… et de votre manière de voyager.

Les cartes classiques couvrent très peu de choses à l’étranger. En revanche, certaines cartes premium comme les Gold Mastercard ou Visa Premier incluent déjà des garanties intéressantes pour les voyages de moins de 90 jours.

C’est d’ailleurs suffisant pour une partie des voyageurs occasionnels, notamment en Europe ou pour des séjours relativement simples.

Mais il existe plusieurs limites importantes que beaucoup découvrent trop tard.

D’abord, les garanties ne fonctionnent généralement que si le voyage a été payé avec la carte bancaire : billets d’avion, train, hôtel ou location de voiture selon les cas.

Ensuite, les plafonds médicaux restent parfois beaucoup plus faibles qu’avec une vraie assurance voyage spécialisée, surtout hors Europe.

Les cartes bancaires couvrent aussi rarement certains profils ou situations :

longs voyages ;
sports à risque ;
problèmes médicaux préexistants ;
voyages très coûteux ;
interruptions de séjour importantes ;
assistance vraiment réactive à l’étranger.

Personnellement, pour un petit voyage en Europe, je pars uniquement avec les assurances de ma carte bancaire. En revanche, dès que je pars hors Europe, longtemps ou dans un pays où les frais médicaux peuvent devenir très élevés, je préfère largement compléter avec une vraie assurance voyage.

Visa Premier / Gold Mastercard : ce qu’elles couvrent réellement

Les cartes bancaires avec options voyage de type Visa Premier et Gold Mastercard proposent aujourd’hui des garanties assez proches :

assistance médicale ;
rapatriement ;
responsabilité civile ;
assurance bagages ;
annulation ou retard selon les contrats ;
location de voiture.

Pour un voyage touristique classique de moins de 3 mois, elles peuvent déjà représenter une bonne base de protection.

Mais attention : les plafonds restent souvent bien inférieurs à ceux d’assurances spécialisées comme Chapka, Heymondo ou AVI, notamment sur les frais médicaux hors Europe.

Aux États-Unis, au Canada ou au Japon, quelques jours d’hospitalisation peuvent dépasser très rapidement les plafonds de certaines cartes bancaires.

Autre différence importante : l’accompagnement humain. Les assurances voyage spécialisées sont souvent beaucoup plus habituées aux situations complexes à l’étranger qu’une simple assistance bancaire généraliste.

➡️ Découvrir les meilleures cartes bancaires pour voyager assuré

Ce que les assurances voyage excluent souvent

C’est probablement le point le plus important à lire avant de choisir une assurance voyage.

Sur le papier, beaucoup de contrats semblent excellents. Mais les exclusions peuvent parfois être très nombreuses selon les activités pratiquées ou les circonstances du problème.

Les accidents de scooter sont par exemple une énorme zone de vigilance en Asie.

Certaines assurances refusent totalement la prise en charge si :

vous ne portiez pas de casque ;
vous n’aviez pas le permis adapté ;
vous conduisiez une cylindrée non autorisée ;
vous étiez sous l’emprise d’alcool ;
le permis international était obligatoire mais absent.

Et c’est loin d’être rare en Thaïlande, à Bali ou au Vietnam.

Les sports considérés “à risque” sont aussi souvent limités ou exclus selon les contrats : plongée, trekking en altitude, parapente, surf, kitesurf, canyoning, moto, randonnée engagée…

Certaines assurances excluent également :

les objets laissés sans surveillance ;
les téléphones ou drones ;
les maladies préexistantes ;
les troubles psychologiques ;
les voyages réalisés malgré un avis médical défavorable.

C’est pour cette raison que je conseille toujours de regarder les exclusions avant même les plafonds affichés. Une assurance avec des garanties légèrement plus faibles mais des conditions plus claires peut parfois être beaucoup plus rassurante sur le terrain.

Pour quels voyages faut-il vraiment prendre une assurance ?

Le niveau de couverture nécessaire ne sera pas du tout le même selon la durée du voyage, la destination ou votre façon de voyager.

Pour certains séjours en Europe, les assurances des cartes bancaires peuvent suffire. En revanche, dès qu’on part loin, longtemps ou dans un pays où les frais médicaux explosent rapidement, une vraie assurance voyage devient souvent indispensable.

Pour un voyage de moins de 3 mois hors Europe

C’est le cas le plus fréquent : vacances, road trip, voyage itinérant ou séjour classique à l’étranger.

Dans ce type de voyage, je vous recommande clairement de prendre une assurance voyage.

Dans certains pays, les coûts médicaux peuvent devenir énormes très rapidement. C’est particulièrement vrai aux États-Unis, au Canada, au Japon, en Suisse, en Australie ou encore en Nouvelle-Zélande.

Même quelques heures d’hospitalisation peuvent parfois coûter plusieurs milliers d’euros.

➡️ Les assurances que je recommande pour voyager

Et pour un voyage en Europe ?

En Europe, beaucoup de voyageurs pensent être suffisamment couverts grâce à la Carte Européenne d’Assurance Maladie (CEAM).

Elle reste utile, mais elle ne couvre qu’une partie des dépenses de santé et ne remplace absolument pas une vraie assurance voyage.

Par exemple, elle ne prend pas en charge :

le rapatriement ;
l’annulation ;
la perte des bagages ;
la responsabilité civile ;
certaines assistances d’urgence.

Avant de souscrire une assurance supplémentaire, regardez aussi les garanties incluses avec votre carte bancaire, notamment si vous possédez une Visa Premier ou une Gold Mastercard.

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